Что такое кредитный скоринг

Кредитный скорингКаждый банк, перед тем как предоставить клиенту услуги кредитования, проверяет способность гражданина выплачивать займ. Процесс оценки возможности выплатить долг называется кредитный скоринг. Скоринговый анализ применяется для кредитов независимо от суммы займа. Чаще способ используется при маленьких кредитных займах в компаниях сотовой связи или маленьких страховых агентствах.

Как работает скоринг

Процесс анализа платежеспособности клиента начинается с собеседования, во время которого человек набирает некоторое количество баллов, после чего по результатам беседы кредитные консультанты подсчитывают очки. Затем становится известно, выдаст банк кредитный займ или нет. Баллы выдают за ответы клиента на легкие вопросы касательно личности.

Возраст:

  • от 50 до 60 лет — 97 баллов;
  • 30–35 лет — 114 баллов (работоспособные граждане);
  • от 25 до 30 лет — 50 очков;
  • 20–25 лет — 34 балла;
  • до 20 и после 60 лет — 14 очков (недостаточно трудоспособный возраст).

Количество детей:

  • более трех детей — 4 балла;
  • 3 ребенка — 14 очков;
  • 2 ребенка — 52 очка;
  • 1 ребенок — 64 очка;
  • бездетным присваивается 87 баллов.

Семейное положение:

  • замужние/женатые — 115 очков;
  • разведенные — 70 баллов;
  • незамужние — 87 баллов;
  • вдова/вдовец — 65 очков.

Трудовая занятость:

  • служащий в бюджетной структуре — до 93 баллов;
  • работник коммерческих организаций — 124 очка;
  • пенсионеры — 19 баллов;
  • другие виды занятости — до 47 очков.

Трудовой стаж:

  • без стажа — 6 очков;
  • до 2 лет — 28 баллов;
  • 3 года — 51 балл;
  • 5 лет — 62 очка;
  • от 5 лет и выше — 89 баллов.

Квалификация:

  • без квалификации — 3 балла;
  • персонал сервиса — 17 баллов;
  • научные сотрудники — 75 очков;
  • руководители — до 122 баллов.

Заработная плата:

  • >40 тысяч в месяц — 198 баллов;
  • 25–40 тысяч рублей — 140 очков;
  • 15–25 тысяч — 94 очка;
  • 5–15 тысяч — 57 баллов;
  • до 5 тысяч рублей — 9 очков.

Автомобиль:

  • отсутствие — 0 очков;
  • российский подержанный автомобиль — 7 баллов;
  • новый автомобиль отечественного производства — 53 балла;
  • подержанная иностранная машина — 60 баллов;
  • новая иномарка — 115 очков.

Телефон:

  • только мобильный телефон — 7 очков;
  • домашний стационарный телефон — 36 баллов.

Если в сумме клиент набрал меньше 650 баллов, банк откажет в предоставлении кредита. В таком случае банковские работники имеют право не объяснять причины отказа. Высокий скоринг не гарантирует выдачу кредита, но позволяет самостоятельно оценить шансы гражданина на выдачу кредита.

Причины, влияющие на скоринговый балл

На количество баллов и мнение банка влияют и другие причины:

  1. Количество запросов кредитной истории. Если показатель свыше трех, сотрудники финансового учреждения сделают вывод, что заемщик хочет получить кредит в нескольких организациях одновременно, а это негативно влияет на итоговое решение банка. Чтобы избежать проблемы, желательно подавать заявку на кредит не более чем в двух банках сразу.
  2. Отсутствие информации. Для банка привлекательны заемщики, которые периодически берут кредиты. Наличие свежей информации о заемщике — важный аспект.
  3. Демография. Каждая кредитная организация делит жителей страны на группы согласно их возрасту, полу и другим критериям.
  4. Отсутствие информации о картах. Перед принятием решения о кредитовании банк проверяет информацию о кредитных и дебетовых картах. Чтобы увеличить шанс получения займа, необходимо периодически пользоваться картами и вовремя погашать долги.

Виды скоринга

Виды скорингаПонятие «скоринг» происходит от английского слова score — «счет». Скоринговые исследования удобны в применении, однако не во всех случаях подходит универсальная система анализа. В зависимости от назначения выделяют четыре вида скоринга.

Application-scoring

Система используется, когда клиенту необходимо завести банковскую карту. Принцип работы основывается на заполнении анкеты и ее последующем исследовании. Ответы переводятся в очки и подсчитываются, а затем сравниваются с допустимым значением.

Особым пунктом рассмотрения заявки считается проверка штрафов и задолженностей. Банк прибегает к помощи бюро кредитных историй. Помимо решения о выдачи кредита, рассчитываются рекомендуемые сроки, на которые будет выдан займ, и кредитный процент.

Collection-scoring

Система, работающая с непогашенными займами, называется Collection-scoring (в России — скоринг взысканий). Применяется, если факт просроченного платежа доказан. Принцип работы системы взыскания состоит в изучении информации, полученной во время первого собеседования, и в оценке вариантов взыскания денежной суммы с клиента. Скоринг взысканий определяет вероятность благоприятных и неблагоприятных исходов спора между заемщиком и банком, предлагает план работы отдела коллекторов. Должники разделяются на три категории, для каждой из которых разрабатывается конкретная последовательность действий взыскания долга.

Behavioral-scoring

Скоринг поведенияС языка оригинала название переводится как «скоринг поведения». Суть — оценка возможных действий клиента с финансами. Система создает прогноз изменения платежной способности заемщика, согласно которому редактируют сроки и процентную ставку кредита. Чаще поведенческий скоринг используется в европейских странах: анализ используется как инструмент снижения кредитного риска, поэтому только недавно появился в России.

Скоринг поведения позволяет отслеживать действия гражданина по банковской карте. Система берет во внимание данные о прошлых просрочках платежей. Благодаря анализу банк определяет вероятность просрочки или долга относительно информации о целях займа и совершаемых операциях с кредитной картой.

Fraud-scoring

Fraud-scoring — это вид анализа, оценивающий вероятность мошенничества заемщика. Применяется в качестве преграды для мошенников. Система сравнивает предоставленные клиентом данные со списками в бюро кредитных историй. В ходе анализа сопоставляются данные о заемщике в поиске противоречий. Сравнению подвергаются не только данные анкетирования, но и информация с других банков, финансовых организаций и бюро.

Исследование проходят средние показатели заемщиков региона. В России анализ Fraud-scoring присутствует во всех крупных банках, так как около 10 % кредитных задолженностей в стране связаны с действиями мошеннических структур и организаций.

Психологический скоринг в России

Скоринг СбербанкаВ 2018 году Сбербанк ввел психометрическую систему оценки заемщиков. Ранее испытали пробные варианты системы психологического исследования клиентов. Исследования проводились исключительно с личного согласия клиентов Сбербанка.

Психометрический метод заключается в изучении данных о действиях заемщиков в социальных сетях. Согласно исследованиям Кембриджского университета, больше узнать о жизни и личных качествах человека можно благодаря данным из аккаунтов в популярных социальных сетях, чем от поручителей.

Компьютерные программы способны узнать о гражданине больше, чем родственник, изучив лишь 150 лайков. После 300 лайков приложение собирает больше информации о человеке, чем известно его супругу.

Как проверить кредитную историю

Проверка кредитной историиСогласно российскому законодательству, каждый гражданин страны имеет возможность проверить кредитную историю бесплатно один раз в год. За фиксированную плату проверять историю можно неограниченное число раз.

Чтобы узнать кредитную историю, необходимо:

  1. Отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. После рассмотрения запроса должна прийти информация, в каких бюро кредитных историй присутствует нужная кредитная история.
  2. Необходимо связаться с нужным бюро и получить результаты кредитного отчета.

Каждое бюро самостоятельно устанавливает правила получения выписки из кредитной истории. Ознакомиться с требованиями можно онлайн на официальном сайте бюро кредитных историй. Иногда данные бюро расходятся с реальной информацией, что может быть связано с запозданием поступления данных. Если кредитный долг погашен, но в бюро кредитных историй займ еще числится как активный, необходимо тщательно изучить отчет о кредите, а затем обратиться в бюро и в банк одновременно: в систему внесут последнюю информацию, а задолженность будет считаться закрытой.

Если при подаче заявки на кредит выяснилось, что в отчете по прошлым кредитам есть ошибки, нужно представить банку выписки, подтверждающие неактуальность данных. Финансовое учреждение проведет полный анализ документации и, возможно, одобрит выдачу займа.

Можно ли обойти скоринг

Скоринговые баллыУже известно, какой должен быть скоринговый балл. Что делать, если оценка после собеседования не дотягивает до нормы? Каким образом обойти анализ? При одобрении заявки на получение займа банк рассматривает разные факторы, но решающим становится уровень доходов заемщика. Основная часть доходов приходится на заработную плату, но существуют и дополнительные источники прибыли, поэтому в анкете нужно отметить данные о местах подработки. В некоторых случаях можно честно сказать, что часть дохода перечисляется неофициально.

Чтобы расположить банковскую компанию, необходимо рассказать о недвижимости. Внимание уделяется и заграничным путешествиям. Если заемщик периодически путешествует за границей, банк делает положительные выводы о платежеспособности. На собеседовании роль играют не только доходы, но и психологическое состояние человека. Желательно заранее отрепетировать ответы на вопросы, чтобы во время разговора не волноваться.

Важным пунктом считается и внешний вид. Не следует приходить на анкетирование в открытой или слишком яркой одежде — предпочтение лучше отдать классическим и строгим нарядам. При наличии татуировок или пирсинга желательно выбрать закрытую одежду.

Кредитный скоринг — неприятный этап получения денежного займа. Всегда есть риск неодобрения заявки банком. С кредитными организациями можно договориться, если быть честным, предоставляя актуальную информацию о доходах. Незаконный обход скоринга будет выявлен и повысит риск отказа на выдачу кредита в дальнейшем.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Александра Черкашина
Александра Черкашина / автор статьи
Адвокат, занимаюсь судебной и международной арбитражной практикой. Образование: Пензенский Государственный Университет. Стаж работы: 5 лет. Большой опыт представления интересов в суде и прочих государственных органах. Работала в страховой компании в должности юриста. Отличные знания в области гражданского права и прав человека.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ChtuZakon.ru
Добавить комментарий