Как взять кредит под залог доли в квартире?

Кредит под залог доли в квартире

Безопасность банков при кредитовании граждан обеспечивается за счет залогового имущества — недвижимости. Практикуется оформление договоров с обеспечением: кредит под залог доли в квартире, всей недвижимости. Каждый отдельный случай разбирается специалистами банка, подбираются законодательные акты, регулирующие сделку. Владельцу необходимо знать особенности оформления займа.

Определение доли в квартире

Долевое владение имуществом приравнивается банками к полноценной недвижимости, выступает гарантом материального обеспечения заемщика. Не всякая доля в квартире считается таковой. Чтобы кредитная организация признала ликвидность части недвижимости, доля должна быть выделенной — это условие обязательно при оформлении кредита.

Выделенная доля — часть недвижимости (квартиры, дома), которая подтверждена документально и имеет точное определение. Если владельцами квартиры оформлены брат и сестра (половина у каждого), но не указано точное количество комнат во владении каждого, такая доля не считается выделенной. Банк примет за долю только определенную комнату, которая закреплена за каждым из них.

В документах на квартиру указываются хозяева квартиры и какой тип владения закреплен. Если этой информации нет, нужно обратиться в Росреестр. На сайте найти недвижимость и определить, считается ли доля выделенной. Услуга предоставляется на платной основе.

Плюсы и минусы кредитования под залог доли недвижимости

Банки выдают кредиты под залог части недвижимости, если уверены в платежеспособности клиента. Недостатком для хозяина доли будет только потеря жилплощади при невыплате займа. На аукционе владение будет стоить в два раза меньше первоначальной стоимости, так что в некоторых случаях даже не сможет покрыть всю сумму кредита.

Плюсов кредитования под залог доли больше, чем минусов:

  • небольшие процентные ставки по сравнению с займами без обеспечения — гарантия у банка, что клиент выполнит обязательства, есть;
  • длительный срок займа;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • на кредитную историю обращают меньше внимания, чем при займах без обеспечения недвижимостью;
  • пакет документов сокращен;
  • по договору можно не искать поручителей;
  • срочное оформление;
  • возможность получить кредит не только в банке, но и в финансовых организациях, деятельность которых предусматривает оформление сделок с недвижимостью.

Существует риск попасть в мошенническую фирму, которая оформит договор и лишит владельца денег и имущества. Нужно пользоваться услугами только проверенных компаний, удостоверившись в правильности оформления договора с юридической стороны, либо прибегать только к услугам банков.

Условия получения кредита в банках

Получение кредита в банке

Клиенту стоит помнить, что деятельность по выдаче займов регулируется Федеральным законом № 353 «О потребительском займе» и Гражданским кодексом Российской Федерации. В статье 340 Гражданского кодекса РФ прописана рекомендация о стоимости залога, которую определяют стороны договора.

Законом регулируется момент, когда заемщик не выполняет обязательства. В этом случае банк забирает его имущество (долю) и погашает долг путем продажи жилплощади. Разница в цене на начало и конец договора не учитывается. Продажа осуществляется с аукциона, где стоимость недвижимости будет меньше первоначальной.

Российские банки активно занимаются выдачей кредитов под залог доли недвижимости. Самый простой способ для гражданина — взять заем в Сбербанке. Его программы направлены на удовлетворение любых категорий клиентов, в том числе и имеющих для обеспечения по договору только часть недвижимости.

Для получения кредита заемщику необходимо предоставить анкету и заявление, паспорт с регистрацией, документы, которые гарантируют трудовую деятельность и подтверждают владение долей квартиры. Обеспечение недвижимостью не влияет на скорость выдачи займа. После рассмотрения заявления и условий банк все равно может отказать в оформлении.

Аналогичные требования выдвигаются в банке Россельхоз. Кредит может выдаваться в рублях и иностранной валюте, на долгий срок (до десяти лет). Досрочное погашение можно осуществить без взимания дополнительных комиссий. Банк оформляет кредит лицам, достигшим 21 года.

Процедура оформления

Что нужно для кредита

Согласно законодательству, условия получения кредита прописываются банком или финансовой организацией. Законом установлен только возраст, с которого можно оформлять займы, — 18 лет. Остальные требования зависят только от компании, осуществляющей деятельность.

Порядок оформления устанавливается самим банком. Практически для всех банков требования одинаковы, так как направлены на удобство клиентов.

Обратиться с заявкой можно через онлайн-анкету, персонально в отделение организации. В анкете-заявлении указывается достоверная информация о заемщике, недвижимости, выбирается кредитная программа. Если после заполнения онлайн-заявки пришло одобрение на выдачу займа, банк все равно имеет право отказать на любом этапе оформления без объяснения причины.

Не все банки сразу требуют документы, подтверждающие владение недвижимым имуществом. После одобрения заявки можно предоставить их в течение 90 дней. Отказ одной финансовой организации не означает, что откажут в других. Благодаря отличающимся требованиям, которые выдвигаются к заемщикам в банках, шанс получить кредит есть у каждого гражданина без согласия других собственников.

Расчет кредитного лимита

Кредитный калькулятор

Банки самостоятельно определяют размер кредитного лимита для каждого клиента. Существуют общие показатели, устанавливаемые организацией в программах, на которые ориентируются заемщики. При расчете лимита учитывается:

  1. Тип кредита — целевой, нецелевой. Определяется заемщиком. Отличие заключается в условиях предоставления. Для целевого придется собрать дополнительный пакет документов, подтверждающий цели клиента, но условия предоставления мягче: срок выплат дольше, процентная ставка ниже.
  2. Доля в квартире, доме. Должна быть равной с другими совладельцами недвижимости или больше. В ином случае банк может отказать в выдаче, поскольку суд при возникновении споров выступает на стороне владельцев большей части имущества.
  3. Состояние недвижимости. Коммуникации в квартире или доме должны быть в рабочем состоянии. Электричество, водопровод, канализация или септик не должны требовать ремонта. При оформлении кредита специалист выезжает на объект залога и проверяет ликвидность.
  4. Локализация. Популярное жилье, расположенное в хорошем, доступном районе, стоит дороже, чем квартира на окраине или за городом. Банк учитывает рыночную стоимость недвижимости и выносит решение о размере лимита.

Чем лучше и больше доля во владении недвижимом имуществе клиента, тем выше шансы получить кредит. Банк проверяет юридическое оформление квартиры, чтобы обезопаситься от неплатежеспособного заемщика. Рассчитать лимит можно без обращения в организацию, через специальные сервисы и калькуляторы.

Причины отказа в займе

Отказ в займе

Банки принимают решение о непредоставлении займа за 1 день без объяснения причин. Руководствуясь требованиями, которые выдвигаются финансовой организацией, можно определить очевидные причины отказа:

  • невыполнение условий со стороны заемщика, которые выдвигает банк для получения кредита — возраст клиента, некорректно предоставленные документы, отрицательная кредитная история, отсутствие постоянной трудовой занятости;
  • недвижимость находится под арестом, обременением, здание планирует сноситься, находится в аварийном состоянии;
  • большое количество собственников;
  • дом построен до 1975 года;
  • здание выполнено из дерева, квартира коммунальная и доля собственника — комната;
  • среди собственников есть несовершеннолетний;
  • минимальная стоимость жилья.

Банки дают отказ, если не учтено согласие всех собственников недвижимости. Не нужно рассчитывать на согласие кредитной организации, если залоговая собственность — единственное место проживания заемщика или уровень дохода не обеспечивает ежемесячные выплаты по кредиту.

Как получить заем без согласия совладельцев?

Займ под залог доли в квартире

Статья 209 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает собственнику, в том числе долевому владельцу, распоряжаться имуществом по собственному желанию, если это не противоречит законодательству страны. Это право позволяет делать с долей в квартире все что угодно. На практике ни один банк не даст согласие на выдачу кредита, если не будет предоставлено разрешение от всех собственников жилплощади.

Для получения согласия заемщику необходимо выполнить следующие действия:

  1. Отправить официальный запрос по почте, что есть желание отдать долю под залог кредита. Письмо должно быть заказным, с описью, с уведомлением о вручении.
  2. Представить доказательства, что другие собственники отказались покупать его часть собственности, в течение 30 дней.

При невыполнении этих требований другой владелец квартиры может подать в суд на заемщика в течение 90 дней, как будет передана доля совладельца в банк. Практика показывает, что судебное решение выносится в пользу неоповещенного владельца квартиры. В этом случае заемщик может потерять не только кредит, но и недвижимость.

Имущество невозможно выставить в качестве обеспечения банку, если там прописан или оформлен совладельцем несовершеннолетний гражданин. Законодательство запрещает распоряжаться имуществом детей третьим лицам, в том числе родителям и опекунам. Органы опеки и попечительства откажут в выдаче разрешения давать под залог долю имущества.

Если соберутся достаточные доказательства и основания, чтобы органы опеки дали согласие, возникнут проблемы с банком. Со стороны финансовой организации невыгодно предоставлять кредит клиенту, доля квартиры которого находится в совладении с несовершеннолетним: распоряжаться недвижимостью в случае игнорирования обязательств по кредиту можно только после достижения ребенком-владельцем восемнадцатилетнего возраста.

Варианты срочного оформления

Срочное оформление кредита

Кредитные компании тщательно проверяют заемщика. На принятие решения тратится от пяти дней до двух недель, в зависимости от условий, недвижимости и суммы займа. Существуют варианты, когда кредит можно получить без согласия других собственников срочно. Оформление будет проходить не через банк.

Финансовые организации, занимающиеся выдачей займов под залог недвижимого имущества, могут принять заявление без согласия других владельцев квартиры. Заемщик должен понимать, что собственники не будут выставлять претензии по его действиям. Процент по такому кредиту будет больше, а срок выплаты сокращается.

Существует три законных способа получить заем быстро:

  1. Обратиться к кредитному брокеру. Фирма, которая предоставляет помощь населению в получении положительных решений по кредитам, называется брокерской. Специалисты помогают в оформлении документов, сборе справок, заполнении заявок в банке, работают с проверенными банками, по кредитным программам. Помогают даже людям с отрицательной кредитной историей.
  2. Организация, специализирующаяся на срочных займах. Условия выдачи кредита в таких компаниях проще, чем в банках, но ставки по кредиту выше, а срок выплат сокращается до года.
  3. Частный кредитор. Этот вариант актуален для граждан, которым отказали не только банки, но и микрофинансовые организации. Объявления о выдаче частного кредита размещаются на специализированных сайтах в Интернете. Процентные ставки варьируются от 70 до 100 процентов.

Документы для кредита

Документы для оформления кредита

Официальное оформление займа в банке происходит после одобрения предварительной заявки через онлайн-форму, после чего заемщик должен собрать пакет документов, которые помогут в принятии положительного решения по кредиту:

  • подтверждение о владении долей недвижимого имущества;
  • паспорт;
  • другие бумаги по квартире;
  • выписка из домовой книги;
  • справка о доходах.

Специалистов, которые могут оценить ликвидность долевой части недвижимости, очень мало. Не все банки, выдающие кредиты, имеют программу обеспечения частью имущества. Для получения успешного результата документы должны быть официальными, правильно оформлены. Решения по выдаче таких кредитов принимаются в положительную сторону, но их количество мало в сравнении с обычным займом или кредитом, выдаваемым под залог целого дома или квартиры.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Аватар
boss / автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ChtuZakon.ru
Добавить комментарий