Что делать при возникновении просрочки по кредиту

Доллар, женщина и часы на весахПросрочки по кредиту могут привести к негативным последствиям: постоянные звонки коллекторов, конфискация имущества и банковских счетов. Спокойно ждать последствий просрочки не стоит — чем раньше начнет действовать должник, тем легче урегулировать конфликт с банком. На начальном этапе, когда пропущен один ежемесячный платеж, начинают переговоры с финансовым учреждением.

Переговоры с банком

Банк заинтересован в сотрудничестве с заемщиком не меньше, чем клиент, которому нечем платить. Платежи по кредиту, которые не внесены своевременно, негативно сказываются на работе финансового учреждения — в интересах сотрудников сделать все, чтобы предотвратить невыплату долга.

Если выплата кредита становится непосильной для клиента, сотрудников банка уведомляют о проблемах еще до наступления просрочки, чтобы совместно найти выход из ситуации. Даже если большая просрочка уже есть, это не значит, что у должника нет шанса договориться с банком. Стоит уточнить о возможности поиска компромисса.

Кредитные каникулы

Опция предусматривает, что на протяжении определенного времени (период подбирается индивидуально) клиент не будет выплачивать кредит. За оговоренный срок должник сможет привести в порядок финансовые дела, чтобы продолжить возвращать долг на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитные каникулы выгодны и для банка: должник не выплачивает тело кредита, но продолжает платить проценты по займу. Финансовое учреждение больше заработает на долге.

Это хороший вариант для заемщиков, которые временно потеряли источник дохода, но имеют большой долг. К примеру, заемщикам часто удается договориться о продолжительных каникулах при ипотеке в Сбербанке.

Реструктуризация

Процедура предусматривает перезаключение кредитного договора с банком, в результате чего у должника появится больше времени, чтобы выплатить остаток долга. Платежи по кредиту станут меньшими, но переплата большей, поскольку процентная ставка останется неизменной. Сделка выгодна для банка и становится возможным спасением для должника, который уже не может справляться с имеющейся кредитной нагрузкой.

Несмотря на преимущества, все больше банков (как ОТП Банк и Совкомбанк) в последнее время отказывают в реструктуризации. Финансовые организации рассчитывают получить большую выгоду, начисляя штрафы и пени клиентам, допустившим просрочку.

Попросить о реструктуризации долга в письменной форме стоит — это послужит дополнительным доказательством добросовестности заемщика в случае судебных разбирательств.

Перепродажа долга

Если у клиента есть знакомый, готовый выкупить долг у банка, это станет выходом из ситуации. Третье лицо выплатит задолженность должника по кредиту вместе с начисленными процентами, а затем должник обязуется выплачивать ему долг на удобных для обеих сторон условиях.

Когда кредит брали на покупку имущества (автокредит или ипотека), можно договориться, что заемщик самостоятельно найдет покупателя имуществу, а с вырученных от продажи средств оплатит долг банку. Это выгодно для должника, хоть и связано с определенным беспокойством.

Если имущество конфискуется банком и продается на аукционе, то реализуется за настолько низкую цену, что заемщик останется еще должным банку определенную сумму. Самостоятельно продавая имущество, клиент сможет реализовать собственность по реальной рыночной стоимости.

Перекредитование

Если банк отказывается идти на уступки, задумываются о перекредитовании. Банки неохотно выдают кредиты людям, у которых просрочки по другим долгам, поэтому для перекредитования обязательно вносят пропущенные выплаты за месяцы просрочки.

Вариант подойдет людям, у которых есть возможность насобирать нужную сумму, стабильный официальный доход, достаточный для внесения платежей по кредиту. Финансовые учреждения готовы рассматривать заявки клиентов, месячные платежи по кредиту которых не превышают 40 % от доходов. Требуемых параметров достигают за счет продолжительного срока кредитования.

Перекредитование предусматривает, что один банк выплатит долги по кредитам клиента в других банках за счет собственных средств. Затем заемщик обязан вернуть финансовому учреждению средства с процентами. Процентные ставки на перекредитование не всегда выгодные. Часто процедура предусматривает, что заемщик должен существенно переплатить, выплачивая долги. Но это единственный выход, позволяющий постепенно справиться с кредитной нагрузкой и не испортить кредитную историю.

Перекредитование доступно не всем, а только благонадежным в глазах банка заемщикам. В наиболее тяжелых случаях должникам остается вести переговоры с сотрудниками финансовой организации и ожидать, пока конкретный случай неуплаты по долговым обязательствам не рассмотрит суд.

Переговоры с коллекторами

Многие кредитодатели предпочитают не обращаться в суд сразу при возникновении просрочек, а подождать, пока долг заемщика вырастет за счет процентов, пени и штрафов, предусмотренных кредитным договором. В это время с должником ведут переговоры работники отдела по работе с задолженностью либо коллекторы. При разговорах с должником применяют разные методы запугивания:

  1. Невероятно высокие штрафы за просрочку.
  2. Обязательство родственников и знакомых должника выплачивать кредит или привлечь их к ответственности.
  3. Привлечение к уголовной ответственности.
  4. Конфискация имущества или заморозка банковских счетов и депозитов.
  5. Скрытые или явные угрозы жизни и здоровью.

Угрозы беспочвенны: коллекторы не могут назначить штрафы сверх предусмотренных кредитным договором или привлечь к ответственности за просрочку лиц, подпись которых не стоит в договоре. Безосновательны и угрозы привлечения к ответственности.

Статья 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации «Мошенничество в сфере кредитования» предусматривает ответственность для должников, не выплачивающих кредит, но только если не внесено ни одного платежа по кредиту и не было намерений выплачивать долг.

Конфискация имущества невозможна без судебного решения и осуществляется исключительно судебными приставами, а не коллекторами. За угрозы жизни и здоровью, оскорбления можно привлечь коллекторов к ответственности, записав диалог на носитель информации и написав жалобу в прокуратуру.

Главная задача должника при разговоре с коллекторами — договориться о снижении или аннуляции штрафов за просрочку и постепенной выплате долга в досудебном порядке. Клиент должен спокойно аргументировать собственную позицию, объясняя, что знает права и проинформирован об отсутствии выгоды у банка доводить дело до суда. Если найти компромисс не удается, остается ждать судебных разбирательств.

Инициировать судебные разбирательства можно и самостоятельно, если должник больше не в силах терпеть постоянные звонки коллекторов. Дожидаться, пока финансовая организация решится подать иск, необязательно, ведь могут пройти месяцы и даже годы просрочки. Придется самостоятельно оплатить судебные издержки — рассчитывать, что банк хотя бы частично компенсирует их, не стоит.

Подготовка к судебным разбирательствам

К судебным разбирательствам нужно основательно подготовиться:

  1. Собирают документы, объясняющие, почему человек не в состоянии своевременно вносить выплаты по кредиту на предусмотренных кредитным договором условиях. Это может быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка, показывающая снижение доходов, бумаги, подтверждающие необходимость дополнительных, непредусмотренных ранее расходов (например, на лечение) и прочее.
  2. Внести хотя бы один платеж по кредиту, чтобы суд понимал, что истец — не мошенник, а при взятии кредита была цель выплатить долг. Еще лучше — регулярно вносить небольшие платежи по мере возможности, показывая готовность и в дальнейшем выплачивать долг, но не так быстро, как требует кредитодатель.
  3. Проконсультироваться с адвокатом, чтобы юрист проанализировал кредитный договор и определил, какие штрафы банк имеет право налагать, правомерно ли начислены текущие взыскания и пени. Специалист подскажет, как убедить суд уменьшить размер штрафов или вообще аннулировать начисления.

Если есть возможность, не стоит отказываться от юридического сопровождения при судебных разбирательствах. Судебная практика показывает, что с хорошим адвокатом резко возрастает шанс выиграть дело против банка относительно задолженности по кредиту.

Судебные разбирательства

Суд не отменит обязанности должника выплатить долг, но часто уменьшает размер штрафов и пени, которые банки назначают за просрочку, или отменяет взыскания. С момента подачи иска в суд размер долга фиксируется и больше не растет, поэтому судебные разбирательства более выгодны должнику, чем банку.

После вынесения судебного решения заниматься взысканием долга будут судебные приставы, с которыми можно согласовать удобный график возврата долга, соответствующий финансовым возможностям должника. В счет уплаты займа правомерно ежемесячно изымать не более 50 % от дохода.

Возможна и конфискация имущества в счет уплаты долга. Не могут конфисковать вещи, с помощью которых должник зарабатывает (автомобиль — у водителя, компьютер — у фрилансера, инструменты — у музыканта и т. п.) и единственную жилплощадь.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Александра Черкашина
Александра Черкашина / автор статьи
Адвокат, занимаюсь судебной и международной арбитражной практикой. Образование: Пензенский Государственный Университет. Стаж работы: 5 лет. Большой опыт представления интересов в суде и прочих государственных органах. Работала в страховой компании в должности юриста. Отличные знания в области гражданского права и прав человека.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ChtuZakon.ru
Добавить комментарий