Пересмотр условий кредитного договора

Обсуждение договораИзменение условий кредитного договора бывает необходимой мерой, если у заемщика произошло непредвиденное ухудшение качества жизненных условий. Ситуация чаще всего возникает по причине потери стабильного источника дохода. Рассмотрим, как подать заявление о реструктуризации кредитной линии и как поступить, если банк не соблюдает условия договоренности.

Содержание кредитного договора

Письменный договор о предоставлении кредита строится на трех принципах:

  1. Срочность.
  2. Возврат средств.
  3. Оплата за услугу.

Суть любого кредитного договора состоит в том, что кредитная организация дает деньги банковскому клиенту на условии возврата средств на определенных условиях. В бумаге прописывают следующие параметры:

  • срок возврата;
  • процентная ставка;
  • страховая часть;
  • сумма ежемесячных взносов.

Документ состоит из нескольких частей, разбитых на параграфы, пункты, подпункты. Стандартно подобные документы содержат разделы:

  1. Вводное положение.
  2. Описание предмета договора.
  3. Нюансы кредитования.
  4. Обеспечение выполнения обязательств.
  5. Ответственность заемщика.
  6. Возможные дополнения.
  7. Реквизиты и личные данные.

Особенно внимательно читают раздел, посвященный процентам. Если соответствующий пункт документа гласит, что процентная ставка может меняться в одностороннем порядке по инициативе банка (в зависимости от общеэкономической ситуации в стране), следует отказаться от предложения и найти финансовую организацию с более выгодным предложением.

Обстоятельства и уважительные причины для внесения изменений

Внесение измененийОказавшийся в тяжелой жизненной ситуации человек не может в срок вносить деньги по кредитным договорам. Чтобы не завязнуть в долгах, заемщику следует обратиться в кредитный отдел с документами, доказывающими текущее тяжелое финансовое положение. Банковские организации настроены на получение денег: им выгоднее пойти на временные уступки, нежели вести по отношению к заемщикам агрессивную политику. Новый документ составляется по соглашению двух сторон. Первичный кредитный договор остается в силе, дополнительно создают документ, учитывающий возникшие уточнения и изменения.

Стандартный банковский договор о предоставлении кредита почти всегда содержит пункт о возможности видоизменения контракта. Большинство банков старается оставить только за собой такое право, а возможность внесения изменений клиентом финансовое учреждение игнорирует.

Договора, в которых банк оставляет за собой право в одностороннем порядке менять процентные ставки и условия внесения кредитных денег, не выгодны клиенту.

Порядок подачи заявления

ДокументыИзменить условия погашения кредитной задолженности можно по инициативе заемщика. Клиент должен иметь на руках веские аргументы. Обратиться в кредитную организацию следует сразу, как только финансовые затруднения возникли: в противном случае, не получив своевременно очередной платеж, банк начислит штрафы за просрочку.

В заявлении указывают:

  • номер кредитного договора;
  • дату подписания документа;
  • личные данные клиента.

Вместе с заявлением прикладывают ксерокопию договора, а в заявлении клиент может просить:

  1. Перенести срок очередного платежа.
  2. Увеличить срок выплаты кредита с понижением ежемесячной суммы платежа.
  3. Предоставить рассрочку.

В заявлении заемщик указывает причину возникновения финансовых сложностей:

  • тяжелая болезнь;
  • инвалидность;
  • потеря работы.

Заявление доставляется в банк несколькими способами:

  1. Отправить по почте с уведомлением о вручении.
  2. Отдать банковскому служащему лично.
  3. Передать документы с доверенным лицом (юрист либо родственник заемщика должен иметь на руках доверенность, подтвержденную у нотариуса).

Заемщик после вручения документов должен убедиться, что банковский специалист поставил отметку о получении заявления — формальность станет доказательной базой в суде. Решение банк обязан принять в течение 30 дней с момента регистрации поступившего документа во входящих.

Если после истечения указанного срока ответ не получен, заемщик вправе обратиться в суд. Подать заявление о пересмотре договора должник вправе, если банк нарушил условия кредитования.

Банк не выполняет условия договора

Признаки, что кредитная организация пошла на нарушения договорных обязательств:

  1. Банк внес изменения в договор, не уведомив клиента.
  2. В договоре появился пункт о внесении платы за перевод кредитных денег на счет заемщика.
  3. Финансовая организация повысила процентную ставку и сверху начисляет штрафы за просрочку платежа. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ), наложенное на клиента двойное обязательство противозаконно.
  4. Кредитная организация настаивает на праве взимать ежемесячные платежи со счетов клиента в других банках.
  5. Банк, выдавший кредит, в одностороннем порядке увеличил проценты и поставил клиента в известность. Действия кредитной организации противозаконны. Внесение изменений в договор возможно только при согласии обеих сторон либо в судебном порядке.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, до принятия решения о подписании договора можно навести справки, как определенный банк выполняет обязательства. Многие кредитные организации ведут деятельность через интернет (Тинькофф и ДельтаКредит): банки такого формата условия кредитования предоставляют уже при вручении банковского продукта.

Навязывание кредита клиенту происходит по отлаженной схеме:

  1. Предварительно банковские служащие звонят предполагаемому потребителю продукта кредитной организации. В разговоре с возможным клиентом делается упор на приобретаемые выгоды, но часто утаиваются нюансы возврата.
  2. Представитель банка звонит клиенту и настаивает на срочной встрече, после чего выезжает на работу, домой к заемщику (известен случай, когда работник Тинькофф банка навязался на срочную встречу с человеком для вручения кредитной карты в супермаркете), где и происходит подписание договора.

Создается психологическая ситуация, в которой лица, получающие кредитные деньги, оказываются в неудобных условиях для детального ознакомления со всеми подпунктами договора. В ситуации, когда клиент не может тщательно изучить условия кредитования и выяснить нюансы, необходимо решительно отказываться от выдачи кредитной карты — объяснять причину отказа необязательно.

Кабальные условия

Мышеловка и человекЕсли клиент доказал кабальность условий предоставления кредитных средств, можно оспорить долг и изменить условия договора. Существует определенный порядок приведения доказательств. Чаще всего кабальные выплаты навязываются клиентам микрофинансовых организаций. Доказать правоту сложно, но возможно. Под понятие кабального договора попадают контракты со следующими параметрами:

  • чрезмерно завышенные ставки;
  • сильно сжатые сроки возврата;
  • высокие штрафные ставки.

Если банковский служащий скрыл от клиента некоторые основополагающие нюансы условий выдачи кредита и навязал банковский продукт, воспользовавшись тяжелой жизненной ситуацией клиента, суд внесет корректировки в заключенный сторонами договор.

Военная ипотека

Военная ипотекаВоеннослужащий, получивший жилище по программе военной ипотеки, как и все остальные граждане, может отказаться от исполнения кредитных обязательств в непредвиденной ситуации. При изменении финансового положения семьи военный должен обратиться в банк с заявлением, в котором будет указана причина необходимости пересмотра договора по военной ипотеке. Военнообязанный вправе оговорить с банком возможность погашения части ипотеки за собственный счет либо средствами материнского капитала.

К заявлению необходимо приложить документы, которые свидетельствуют о следующих ситуациях:

  • выход на пенсию;
  • изменение штатного распорядка (увольнению по сокращению);
  • возникновение особых семейных обстоятельств.

Сложная жизненная ситуация и наличие кредита — не повод для полного отчаяния. Человек, занявший у банковской организации деньги, должен сразу принять меры, которые в дальнейшем помогут снизить ежемесячные расходы и избежать кабальных штрафов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Александра Черкашина
Александра Черкашина / автор статьи
Адвокат, занимаюсь судебной и международной арбитражной практикой. Образование: Пензенский Государственный Университет. Стаж работы: 5 лет. Большой опыт представления интересов в суде и прочих государственных органах. Работала в страховой компании в должности юриста. Отличные знания в области гражданского права и прав человека.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ChtuZakon.ru
Добавить комментарий